北京信用卡套现“以房养老”话题最近成为热点，透视出三个无奈:一是房地产热突然间大幅度降温，有房子的人不知道是该卖，还是留着养老;二是物价水平仍然高企，投资却缺少渠道，多年积累的血汗钱不能保位;三是，卜国老龄化问题越来越尖锐。
于是，一些人提出“倒按揭”的以房养老模式，一些金融机构还抢先试水。我们先来看一看“倒按揭”以房养老模式是怎么回事。
最先实行住房“‘养老按揭”的一些金融机构这样规定:借款人为养老人本人或法定赔养人，必须有两套住房，养老人本人须年满55岁，贷款金额根据担保物价仇和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额最多不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。
这个力、法伪在哪?首先，既然有两套住房为什么要抵押贷款呢?抵押贷款只能按60%计算，而且还只能分月得到贷款，扣除贷款利息后真正得到的养老钱能不能养老还不知道，为什么不卖一套房子养老呢?另外，养老贷款只给十年，55岁开始办理住房抵押养老贷款，65岁到期了，以后的几十年怎么办?还得再办贷款或者寻找其他的养老办法，届时房价是不是还俏那么多钱?
最不靠谱的是房价评估与未来房价走势。国外能够开办住房养老贷款的国家一般房价相刘稳定，尤其是住房政策很稳定，CPI也相对稳定。而我国口前正在探索未来适合中国的住房模式，处于政策不稳定期，一也是房价不稳定期，加上处于物价高涨期，相信很少有金融机构敢于跟着试水。
有评论认为，“‘倒按揭”住房养老模式没有考虑‘!，网的住房最多只有70年产权。其实，住房产权问题倒不大，因为所有人都面临商品房有限产权问题，相信国家到时候会有合情合理的解决方案。
最大的问题有两个:一是住房必须折”1o越老的房子越不低钱，而需要住房养老的恰恰是低收人人群，是只有一套房子的人。房子在贬值，养老贷款很可能越来越少，因此参加住房贷款养老的人注定是极少数;二是房屋建设规模一与人口结构变化趋势成反比。房子越建越多，商品房已经严重积压，还要大建保障房，
将形成极大的供过于求态势。
人口结构变化趋势一定是慢慢减少的，尤其是城市。未来十几年，山于需求总体下降，大量老人去世后，越来越多的房子会流向市场，成为‘.贱卖品”，房价l乍定会大幅度下跌。房价一大跌，相信没有金融机构还想办住房养老贷款。更何iUl一点点贷款也无法养老。
很显然，炒作“‘倒按揭”住房养老模式干扰了我国养老主流模式的探讨，干扰了覆盖面更大、更可持续、更体现网家关怀的养老制度的建立。乃然，“倒按揭”住房养老模式的设计者和炒作者们，也提出了一个严肃的问题:靠什么保住劳动者的劳动力价低，保住劳动者在过去十几年创造的财富，花大价钱购买的住房能不能保浪，都是需要探讨的问题。
未来住房越来越多，但高质m的住房未必越来越多，地段好的住房一定是稀缺品。随着生活水平的提高，改善性住房是未来住房建设的大趋势。未来住房的品质不仅在住房的大小，更不在毛坯房的造价，关键还在装修和摆设。退一步说，要真想以房养老，只能考虑投资高品质住房。熊