而中国银联媒体联络人员对南都记者表示，已经知道这一消息，但银联到目前为止还没有具体应对措施。不过记者获悉，中国银联目前正加速海外铺网，力图架构全球大网通道，以在境外对抗Visa。

Visa封杀银联境外通道

Visa国际组织近日向全球会员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带V isa标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则Visa将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单银行再犯，每月将罚款2.5万美元。

刘婕表示，此举是严格执行Visa全球业务运作规章，目的是为V isa持卡人提供更加安全可靠的保障(包括风险管控、交易纷争的处理等)。据了解，Visa的产品除了在卡片上带有V isa的品牌标识外，还带有以“4”字开头的16位BIN号。由于Visa已将“4”字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡即意味着选择了其交易将通过Visa的支付网络进行处理。

“Visa从来没有、也不会‘封杀’银联‘62’字头的卡片在境外走银联的通道，而是出于确保海外的收单银行能够按照当初他们与V isa签订的商业协定，将Visa‘4’字头的卡片经过V isa的支付网络来处理。”上述V isa人士称。

中国银联媒体联络人员对记者表示，已经知道这一消息，但银联到目前为止还没有具体应对措施。“如果V isa开了这个先例，估计万事达也将采取同样方式对付中国银联。”一位券商银行业研究员对记者说。记者同时致电Mastercard内部人士，该人士表示，目前还没有通知说持M astercard-银联双币卡的持卡人在境外消费不能通过银联结算。

双币卡或将成为历史

据了解，以“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡，可以在国外使用，这也是中国银联近几年来主要发行的银行卡片。目前银联在境外进行结算时不收取任何的货币结算费，这是中国银联近年来进行境外业务拓展的最大卖点，并因此快速拓展了许多境外消费群。

业内人士表示，Visa此举或将促使银联加速境外铺网，以全面控制中资银行业的外币信用卡。“Visa对银联的封杀未必能够成行，这种拼抢清算渠道的行为将造成两败俱伤的结果，将受到有关方面的重视，最终双方可能会坐下来谈一谈，寻求一种更为合适的解决办法。”上述国有银行人士称。

一位股份制银行信用卡中心人员对记者表示：“如果V isa真的一意孤行，银联也会采取应对措施。或许银联-V ISA双币卡将成为历史，银行方面将应客户要求发放单一卡面的卡种以代替现有的信用卡，这将造成银行经营成本的增加。但具体增加多少，还要看客户的反应。”

银联加速海外铺网

尽管银联表示未有跟进措施，但中国银联目前正加速海外铺网，以在境外对抗V isa。

“中国人走到哪里，银联卡就到哪里”，中国银联本着这个目标，近两年大肆扩张海外网络。截至目前，银联国际受理网络延伸到境外90个国家和地区，在东南亚等地区拥有绝对的市场份额，并计划在2011年拓展至160多个国家和地区。

继银联卡去年8月在英国实现ATM的普遍受理之后，6月1日，中国银联与英国最大的银行卡收单机构RBSWorldPay在伦敦举行仪式，共同宣布首次开通英国的银联卡商户受理业务，进一步丰富银联卡在英国的受理渠道。中国银联常务副总裁蔡剑波表示，中国银联高度重视银联卡持卡人的境内外用卡需求，既关注业务发展，致力于在境内外提供安全、高效、便捷的支付服务，也重视风险防范，确保了银联卡业务的健康、有序、安全、规范发展。

银行建议：暂时选择其他卡种消费

广东多家银行表示，已听闻此事，不过尚未接到总行通知。一位国有商业银行广东省分行信用卡中心负责人对记者表示，银行最开始发双币卡都是V isa和M astercard单一卡面，这些客户本来就开有人民币账户和外汇账户，近两三年为了发展国内民族品牌，才在上面加了银联标识。

目前，我国大多数双币种信用卡都是中国银联和V isa或M A ST ER组织发行。如果走银联通道，可直接将外币消费转换成人民币，不仅还款方便，还可免收外汇结算手续费。而如果使用V ISA网络支付货款或者通过A TM提取现金，将多支付一笔外币兑换手续费，大致在1.5%左右。记者致电一家香港的商铺，店主对记者表示，其实走银联通道也会收取一定货币转换费用，但是不多，以后会提醒客户尽量选用银联标准卡结算。

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在前期房价涨幅过高的几大城市中，目前只有上海还没有出台新政细则，但多位业内高层向记者证实，“讨论稿已经出台，正在内部征求意见。”

知情人士告诉记者，4月19日左右，上海市政府已召开相关会议，而5月初会议的级别升高了。

据悉，5月6日，上海市政府召集了相关部门及地方监管机构人士再度开会，研究如何出台地方的房地产新政细则。参会人士透露，上海细则最快可能在本周出台。相较北京深圳等城市，上海处于世博会期间，究竟如何权衡各方利益，考验各方智慧。

北京、深圳细则均提出商业银行根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款，以及对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。

一家上市银行上海分行人士透露，在5月6日上海市政府会议前几天，央行上海总部曾召集当地银行，听取他们对政策的意见和建议。同时近期上海市银监局也进行了调研。

上述银行人士表示，从商业利益角度考虑，商业银行肯定希望不要一刀切停止三套房贷款，因为这批客户中存在大量的高收入富裕人群。因此他们向监管部门的反馈意见是，希望不要一刀切停贷，而是以提高门槛的方式限制信贷。但是这可能与宏观调控的政策导向错位。

对此，上述参会人士认为，三套房贷款是否停贷最终由商业银行决定。

但广东已开了先例。广州市国土房管局新闻发言人黄文波表示，对于三套房贷停贷等信贷政策，广州市国土房管局主要是及时提供市场动态信息和工作建议，决定权在金融监管部门和各商业银行。

此外，上述银行人士透露，上海也可能出台限购令，具体来说，本地家庭限购两套，外地人士限购一套，与北京限制新增一套不同，上海可能是考虑存量，也就是说如果一个家庭已有三套房，可能就不予以再购买。

2009年上海全市个人住房贷款千亿增量中，本地居民和“两外”人士住房占比近6.5：3.5。记者进一步了解到，去年上海千万豪宅购买者中，上海本地户籍的只占10%，而外籍人士占到了23%，港澳台购买人士占到了16%。

据他分析，上海可以根据房地产交易中心的信息系统的数据，计算出未来的房产需求情况。

而上述参会人士没有证实限购令一说。但不少市场人士对限购的传言提出很大的质疑声音，其中之一就是该政策带有过强的计划色彩，以及其政策的实际效果可能并不如预期。

更引人关注的是，细则中或将包括房产税征收办法的传闻。这也使得上海出台房产保有税的预期进一步增加。

种种迹象表明，加入税收这一手段的呼声较高。上述参会人士认为，上海地产调控应着眼于长远的房地产市场发展，采取组合政策，因此一些人士也建议政府加入税收这一手段。

不过，另一上海市政府官员表示，目前地方细则仍在研究过程中，而房产保有税上海可以研究，但是税种的开征、试点必须中央层面批准。

此外，房产保有税执行起来非常复杂。根据国家统计局数据，上海房价4月同比上涨11.6%，低于全国平均水平12.8%，环比上涨1.1%，低于全国平均水平1.4%。有一些声音认为，上海近几个月投机程度不如其他城市，但尽管如此，一位银行监管人士认为，类似北京、上海等一线城市的房价已严重脱离了居民收入水平。

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　　中行对代缴费、跨行转账、关联账户转账等多达16项个人金融业务的最高限额，均不同程度上调。建行个人网银单笔转账限额调整幅度最大，自4月16日起由20万元提高到500万元，前提是使用网银盾且开通了短信验证服务。工行自4月11日起，对使用个人网银U盾办理对外支付业务，单笔交易限额和日累计交易限额均上调至100万元。

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　　进入2010年，由于货币政策收紧信号的频繁亮起，商业银行又开始了信贷总量控制和如何满足客户贷款需求的新一轮博弈。信贷资产类理财产品毫无悬念地成为银行博弈的重要工具。然而，由于银监会去年底的一纸新规将信贷类产品中的资产转让类产品“打入冷宫”，因此，用于发放新增贷款的信托贷款类理财产品担起了银行满足企业客户贷款需求的“重任”，发行量逐渐增多。

　　但是，有专家指出，信托贷款类产品无论是对于宏观调控、理财市场，还是银行自身来说都存在较大风险。在风险控制日益成为管理层重点关注内容的背景下，如何规范信托贷款类理财产品，避免其成为银行理财市场的下一个“雷区”，成为包括银行在内的市场参与各方必须重视的问题。

　　信托贷款类产品发行占比上升

　　2009年末，银监会出台的《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》明确要求，银信合作理财产品不得投资于发行银行自身的信贷资产或票据资产。该政策出台的目的在于为商业银行信贷资产和理财资金之间建立一道防火墙，避免银行借助理财产品来腾挪信贷资产。与此同时，还用于防止银行理财对宏观金融调控政策的干扰。

　　但是，这一政策所针对的仅仅是银行存量信贷资产，对于银行理财资金通过信托公司贷款给企业客户的行为并没有禁止。于是就出现了这样一种状况：银信合作信贷资产类产品大幅度萎缩，但信托贷款类理财产品增长。用益信托工作室的统计显示，2010年1月和2月银信合作信贷资产类信托产品发行分别为4个和10个，占比分别为1.65％和4.61％；但规范性政策出台前的2009年11月和12月，银信合作信贷资产类信托产品发行分别为302个和280个，占比分别为52.43％和44.3％，呈明显下降趋势。

　　数据同时显示，2010年1月银信合作信托贷款类产品发行76个，占比31.28％；2月受假期影响，银信合作信托贷款类产品发行有所下降，达到63个，占比29.03％。与此相对应的数据是：规范性政策出台前，2009年12月，银信合作信托贷款类产品发行160个，占比25.32％；11月银信合作信托贷款类产品发行117个，占比20.31％。虽然2010年前两个月在数量上远不及2009年政策出台前的两个月，但占比却大大增加。

　　记者注意到，这种趋势在进入3月份之后体现得更为明显。据普益财富统计，从2010年3月26日至4月1日的一周内，共有16家商业银行发行了49款信贷类理财产品，发行量小幅增长。其中，有29款信贷类理财产品单独投资于信托贷款，占信贷资产类产品发行量的59.2％。

　　“在目前新增信贷受到监管层严格控制的情况下，为满足企业融资需求，信托贷款类产品还将继续保持相对较大的市场份额。”普益财富研究员介绍说。

　　调节贷款规模是主要动力

　　据了解，所谓信托贷款类理财产品，其实就是银行将理财资金投向信托计划，由信托公司进行运作，用于向各类机构或企业发放信托贷款。这类贷款其实就属于新增贷款，也是银信合作的一种模式。

　　信托贷款类理财产品在2008年曾风靡一时。在信贷额度紧张的情况下，一些银行为了满足优质企业的贷款需求，保住客户，联手信托公司，通过发行理财产品为优质企业客户融资。

　　“银监会叫停了信贷资产转让类理财产品之后，用于新增贷款的信托贷款类产品再次受到银行的重视。”兴业银行一位理财客户经理告诉记者。

　　由于很多银行深受资本充足率的困扰，直接发放贷款存在一定限制，因此通过信托贷款渠道，不仅不会占用资本金，而且理财业务属于表外业务，银行可以赚取中间业务手续费，同时又能留住优质客户，对银行来说吸引力巨大。

　　此外，出于竞争和综合化经营的需要，商业银行需要借助信托公司的业务优势，因此借助信托贷款方式的银信合作，银行一方面可以绕开政策限制，留住优质客户，另一方面也强化了与信托公司之间的合作。“借助信托公司以产业投资、风险投资、私人股权投资为代表的一系列新业务，可以较好地规避现有政策限制，推动商业银行进行综合化经营试点，抢占市场先机，应对全方位的业务竞争。”一位理财专家表示。

　　事实上，为追求商业利益的最大化，即使管理层以各种途径严格控制贷款规模，银行还是会以各种方式进行规避，达到调节贷款规模的目的，发行信托贷款类理财产品只是其中一种，其他的方式还包括资产转让类产品被禁止后发行组合贷款类产品等。

　　风险不可小觑

　　值得注意的是，虽然出于上述动力，银行发行信托贷款类产品热情高涨，但信托贷款类产品暗藏的风险却不容小觑。

　　在宏观政策层面，银行借助发行信托贷款类产品腾挪贷款空间，显然与信贷收紧政策相冲突。一方面，在信贷规模受限的情况下，一些银行借助信托类理财产品，可以突破限制发放贷款；另一方面，一些资金可能有意绕开政策限制，进入国家明令禁止的高风险、高收益行业和企业。

　　据普益财富统计，2010年前两个月，国内商业银行发行的涉及房地产信托的银行理财产品共8款，比去年同期的发行总数增长了一倍。“当下信托产品泛滥，表明银行给房企放贷的冲动还是很大。”某业内人士说。

　　此外，记者在采访中发现，许多银行理财经理对于信托贷款类产品的风险很淡漠，将其视为银行放贷，而且放贷对象是资质较好的大中型企业，认为它们风险不大。

　　而对于投资者来说，信托贷款与传统存贷款业务有着重要的区别，尤其是在风险转移机制上。两种贷款的资金来源分别为理财资金及存款，传统存贷业务中，银行为存款人提供了风险平滑，即承担了贷款业务的风险；由于理财资金是由投资人自负责任，信托贷款缺少这一保护机制。

　　可见，无论是对宏观政策，还是对银行、理财市场本身，信托贷款类产品如果操作不当都容易引发风险。特别是，如果让银行理财从事与银行传统业务本身同质的业务，那么不仅银行理财走入了歧途，也会扰乱银行体系自身的经营和风险体系，因此这一现象需要引起包括银行、信托公司、监管层等方方面面的高度重视。

　　“监管部门在出台政策时，没有禁止银信合作信托贷款产品，主要是考虑到银行理财和信托处于发展初期，需要呵护，但如果银行对其过度依赖，使其发行规模过大，对信贷调控造成不良影响的话，遭到‘封杀’或许是迟早的事。”一位银行人士坦言。

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昨日，证券时报记者以客户身份咨询建行深圳某支行个贷经理了解到，该支行上周五已收到“4月1日起调整房贷政策”的文件，按照文件规定，该行首套房贷首付达4成以上利率方可打7折，若首付2成则利率打8折。

工行深圳一支行客户经理也表示，该行上周五收到通知，要求从4月1日起，首套房贷款首付2成则利率8.5折，首付3成则利率7.5折。这意味着工行在深圳正式取消了首套房贷利率7折优惠。该客户经理称，由于上周五已收到文件，该支行已从上周五起执行新的房贷政策。

对于建行客户则尚有机会享受老房贷政策。据建行上述客户经理称，4月1日以前提交的首套房贷款申请仍可按老房贷政策执行，即首付2成利率7折。

首套房贷优惠政策调整始于1月份，深圳地区先后收紧首套房贷优惠利率的银行有招商银行、中行、光大银行、兴业银行、深发展等。工行、建行的跟进，意味着深圳地区房贷市场份额较大的银行均已收紧首套房贷优惠政策。

首套房优惠政策收紧或将是大势所趋。昨日农行、交行的客户经理均表示，首套房贷政策随时可能会变。“我只能确保3月底还可以拿到7折利率。”农行一客户经理表示。交行已象征性地取消了首套房贷利率7折优惠，最优惠利率为下浮29%。

调查显示，各家银行对首套房首付要求已普遍提高，如交行要求贷款金额100万以下客户，首付需3成以上才能享受利率下浮29%的优惠。

除了明确提高首付比例外，隐性提高首付比例的做法更普遍。据深圳某地产中介按揭部经理透露，目前各家银行普遍严把评估环节，按评估价计算贷款成数和放款，而银行请评估公司评估出来的价格普遍低于实际成交价格。“这样相当于变相提高了首付比例，名义上的首付比例和实际首付比例相差达1成半左右。”

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捆绑销售为房贷政策变通预留空间

本报讯 此轮收紧房贷优惠政策潮中，一些银行硬性要求首套房贷利率必须8.5折以上，也有一些银行留有调整的余地，如规定客户若购买银行一定数量的产品，则可适当降低首套房贷利率。

建行一位客户经理告诉记者，按照该行的最新规定，首付2成利率执行8折；但若客户购买建行5个产品，则利率可降至7.5折。这5个产品的品种并没有硬性规定，可以选择开办该行借记卡、电话银行、短信通知、开通网上银行等业务，也可以购买该行的理财产品。

据记者了解，近期不少银行开始采用此类捆绑销售的方式，给收紧的房贷政策预留变通空间。

　　阿克曼博士日前在北京访问时说，发展中国业务是德意志银行的战略重点。同时德意志银行有效地抵御了本轮全球经济下行，因此德银也有实力不断增加在中国的投资。

　　他表示，德意志银行是此次全球金融危机中少数几家业绩保持稳健强劲，并且持续投资中国的银行之一。在保持实力的基础上，德银增加了对中国合作伙伴嘉实基金和华夏银行的投资，并成立了合资证券公司中德证券。

　　对于中国应对全球经济下行的表现，阿克曼博士评论说：“中国在本轮全球金融危机中表现出了杰出的领导力，其应对政策深思熟虑，执行果断有力。正因为如此，中国的全球地位提高了，中国对全球经济的重要性以及其巨大的潜力进一步得到了全球的瞩目和重视。”

市场化筹资优化负债结构

作为一家政策性银行，2004年之前的农发行资金来源以中国人民银行再贷款为主，仅此一项负债占到该行资金来源的90%。2004年后，农发行为构建稳定长期的信贷资金来源渠道，打破单一资金来源局面，开始市场化筹资之路。

从进入银行间市场开展同业拆借业务，到债券发行、资金交易，5年间农发行的资金自筹比例不断提高，逐步建立了以央行再贷款为依托、债券发行为主体、组织存款为基础、资金交易为补充的筹融资机制。至2009年末，农发行资金自给率达到77.4%。

截至目前，农发行累计发行债券101期，累计发行金额12940.3亿元；包括债券回购和现券买卖业务在内，2009年各项资金交易业务累计成交8481.1亿元；年末各类存款余额4419.9亿元，比年初增加1390.9亿元。

丁杰介绍，农发行目前已是我国银行间市场最大的政策性金融债券发行体之一，按照资金负债匹配和流动性管理要求，农发行在2009年加强了债券品种和发行方式的创新。“通过全年均衡发行、适度增加浮动利率债券发行量、增加单支债券发行规模，农发债在降低发行成本的同时，也增强了农发债的吸引力和知名度。”

今年放贷1500亿元

投向农业农村中长期项目

2010年，农发行信贷支农任务更加繁重。为落实中央农村工作会议和中央一号文件精神，除了做好债券发行外，农发行计划在2010年加快建设广州票据交易平台，并积极组织县域企事业单位存款。

截至2009年末，农发行各项贷款余额14512.6亿元，比年初增加2319.8亿元，是五年来增加最多的一年。2010年，该行计划投放信贷2200亿元，相比全国商业银行信贷投放计划环比收窄幅度较小。

公开数据显示，2009年农发行在确保粮棉油收购信贷资金及时足额供给、农业农村基础设施建设贷款增长、择优支持农业产业化经营等方面效果显著。强化农业基础、改善农村民生项目贷款，在2009年增加987.4亿元，增长71.9%，占贷款总额的16.3%，支持项目1471个。全年累计发放农业产业化龙头企业和加工企业贷款1157.9亿元，余额比年初增加167.9亿元；累计发放农业科技成果转化贷款65.7亿元，支持项目138个；累计发放农业小企业贷款101.4亿元，支持企业4646个。

今年中央1号文件明确要求，加大政策性金融债对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度，拓展中国农业发展银行支农领域，大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。

农发行资金计划部总经理刘立轩介绍说，2010年，在确保粮棉油收购和其他储备贷款及时足额投放的同时，农发行将继续加大农业综合开发和农村基础设施贷款力度，所安排信贷资金中将有1500亿元投向农业农村中长期项目。

谈到今年中国银行的贷款增长情况时，李礼辉说，一是适度和均衡，二是调整结构。规模肯定会比去年低一些，但应该保持适度的增长速度，以满足业务发展和客户需求。今年贷款要均衡投放，每个月的投放进度要受到比较严格的控制。另外，最重要的是要调整信贷结构，以促进经济结构的调整和增长方式的转变。